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数字化手段同样运用在贷后风险的管理上∴◇◇。赵晓君认为〇,传统贷后管理是低效的□,不适用于普惠小微业务♂,所以招商银行先行使用数据识别风险♂﹡。如果出现异常数据∟,系统首先会自动筛选〇∟,这样既降低了人工操作的压力▽♂﹡,也提高了贷后管理的精确度△⌒∟。

“集中审批”的背后是统一的标准和数字化操作♂☆∴。赵晓君解释♀☆☆,这是为了让信贷风险标准更趋一致⌒▽,防止同样的产品在各个地区落地标准不同π□☆。同时♀,总行统一操作也凸显了审批的独立性∴。“这是所有资产质量保证的前提⊿□。”赵晓君强调☆↑∟,管住风险是核心⊙,在此过程中▽⌒∴,总行也可以集中人力物力来建模、验证数据、优化评分卡☆⊿△。另外π,为了更好提升效率☆⊙,完善“一个中心”♂,招商银行设计统一流程﹡□,构建“快递式”审批服务﹡┊△,在规定时间内完成规定动作⌒⊿。

本报记者张末冬2012年⊙,招行提出普惠和数字化的探索∴〇┊,并逐步建立“零售信贷工厂”⌒,2015年┊∴↑,又在此基础上叠加金融科技战略⌒┊△。最近三年﹡∵﹡,该行在进行科技转型以及在小微方面的应用步子更快♂□♂,实现了服务效率和风险管理水平的跃升?☆☆。

招商银行目前在这一领域的贷款余额已达4000亿元☆□〇,如此体量?☆,照搬上述模式显然不可取⊿▽♂。“必须要依托数据、科技▽□﹡,更高程度标准化♂♀,来支撑更多客户〇┊,同时管理好风险⌒◇⊿。尽可能接入更多数据△∴,帮助我们更好了解客户□﹡。”在赵晓君看来∟↑,科技的嵌入是商业银行在小微领域取得突破的重要契机π。

对于如何更好熨平地区差异化的问题〇⊙∟,赵晓君回应:“我们在各地都接入大量当地数据∵π〇,并且派总行审贷官去分行了解情况〇♂┊。目前风险水平还是符合期许的〇,全行总体数值也在承受范围内▽。”

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赵晓君介绍称☆▽〇,一方面▽↑,招商银利用大数据平台♀,运用“数据+策略+平台”的智能风控体系↑,分析集群的风险特征☆◇☆,做到风险定位更精确;另一方面♀,通过对存量押品建立标准化数据库▽♂┊,形成押品综合评价模型▽♂?,针对押品实现精准评级♂∵∵,降低押品风险?。

“一个中心批全国”的零售信贷工厂模式□▽▽,即招商银行在总行设立零售信贷工厂?,集中全国44家分行的线上小微信贷业务π♂□,像现代化的工业生产一样┊△∴,通过标准化、流水线的作业对贷款进行审批﹡∟。目前↑♂⊙,以小微贷后预警、催收逐步全流程系统化管理为基础⊙?,招商银行实现了对存量小微业务的“三集中”管理:策略集中管控、预警早催集中运营、后端催收流程集中监控↑⊿↑。通过贷后体系“三集中”∴,既增强了风险预警及化解处置能力⊿,又降低了风险操作成本∵♂↑。

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科技重塑贷款流程事实上♂,小微金融颇有成效的银行也不乏存在π▽﹡。例如☆,发达国家的商业银行通过评分卡、免担保等金融创新♂┊▽,把小微企业贷款变成极具价值的投资和风险相对较低的业务∵,在操作上主要以10万美元以下的小额信用贷款为主♂⌒♀。在国内┊♂,小微普惠领域相对比较成熟的商业银行等也是以小额为主♂⊙,专注熟悉的地域△⊙,有一定的贷款余额规模△▽。

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“一个中心批全国”的背后技术的铺垫﹡﹡〇,正是招商银行“一个中心批全国”得以实现的关键∵◇〇。审贷的集中以及对地区差异化的把握∴?♂,是招商银行“铺开”小微的关键◇▽∟。

科技重塑贷款流程♀﹡,使复杂工作简单化、作业流程标准化、流程管理模块化、风控手段多元化﹡□。在资料齐全的情况下﹡π?,目前招行已经能够做到小微贷款“T+2”审结∵,“T+0”放款;同时□♀♂,零售信贷工厂将风险控制环节由一点或多点扩散至全流程所有岗位♂,在提高处理效率的同时☆◇▽,也提升了风险管控效果┊∵。

近年来∵,招商银行探索以“科技+服务”助力小微金融π,从服务手段、经营模式和风控能力三方面进行技术升级〇,提升小微贷款的覆盖面和可获得性π。基于数据持续优化完善评分模型、决策引擎策略等量化分析工具?∟〇,建立起了一套以数据驱动为主导的小微贷款风险管理体系♂◇↑。

从招商银行现阶段实践来看π♀,线上授信最高额度为50万元▽,更高则有赖于数据和人工的结合∴♀♂,后者更多判定非标准化的内容◇。“在相当长时间内♂△⌒,小微业务的复杂性决定了金融服务中人和数据要形成良性互动﹡,需要通过这个过程去发现问题、完善机制﹡∵。”赵晓君强调π﹡∟,此举尝试达到量化工具与人工经验的不断融合⌒⌒。

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